TANAKA

「 ファイナンシャルプランナーとして 」 一覧

やば。。。上がりますね。

やば。。。上がりますね。

 

金融緩和政策の見直しを

日銀が行い始めるニュアンスを

発表しましたね・・・

 

景気の上ぶりの効果とか

言ってますけど

間違いなく

消費税増税を確定的にするものと

ざっくり言うと

アメリカ経済を視野においての

対策じみた話ですね。

 

難しい話は しませんけど

 

金融緩和政策の見直しを

されると一番に影響があるのが

僕らの世界では

物価上昇よりも

住宅ローンの金利引き上げ。

 

憶測では だんだんと

なくなってきました。

 

各銀行さんも

新規住宅ローンよりも

借換住宅ローンに

だんだんとシフトをしている様子を

垣間見ると

 

銀行側からして見ると

手っ取り早い所から

営業しろ〜ってことを

もろに表現している感たっぷりです

 

消費税増税より

怖い怖い住宅ローンの金利上昇。

 

まったなしで

こらから先に住宅ローンを

検討している方には

あせらせるつもりは

全くないですけど

早めに勝負した方が

いいかもしれません。

 

あの時に 組んでいれば良かったと

おざなりな『後でもいいか・・』的な

決断に対して悔いることは

間違いそうにありませんね

 

そんな日銀からの

レポートを読んでの

ポロシャツからのブログでした


固定なの?変動なの?

固定なの?変動なの?

 

住宅を検討するにあたり

気になる項目の一つに

住宅ローンはつきもの。

 

その住宅ローンについて

7月はたくさんの質問が

ありました

 

ブログで 全てのものは

書き切ることは

なかなか難しいですけど

 

単刀直入の質問の中で

変動なの 固定なの?

 

これからの住宅ローン金利は

上がるの下がるの?

これは 今までの住宅ローンの

金利の過去推移です

 

住宅ローンの原理原則から

 

日本の住宅ローンは

全国では実に6000種類を

超える住宅ローンが存在します

 

けど

 

カテゴリーに分けると

何万種類あっても

2種類しか存在しません。

 

それは 皆さんも知っての通りの

変動 と 固定

 

その定義だけを言うと

 

仮に3000万円 35年返済で

借りたとすると

 

返済する総合計が

繰上げ返済をしない想定で

最後の1円まで びっちりと

確定できるものが 固定金利

 

返済する総合計が

いくらになるか分からないものが

変動金利です。

 

固定金利の場合

3000万円 35年 1.3%固定

そうすると

3402 万4122円の総額支払い

 

この金額が確定します

 

変動金利の場合は

3000万円 35年 1.3%変動

そうすると

今後 金利が上がってり下がったり

なので 支払い合計が

いくらになるかわかりません。

 

もう一つ

3000万円 35年 1.3% 10年固定

これは

35年の中のたった10年間しか

固定期間がなく 残りの25年の

金利は確定していないので

結果 自分がいくら支払うか未定です

なので いくら固定と言う文字が

ついても 変動金利になります。

 

これが 固定を変動の違い

 

たったこれだけです。

 

もう一つ

変動金利は 将来にわたって

誰も予測がつかないものです

それは 35年後のことを

予測しないといけないからです。

 

35年と言う超長いローン期間

35年前の今日に 35年後の今日の

予測がたったかどうかなんて

わかる人は いませんでした。

 

なので 動向は気にしないと

いけませんが

確定的なものは ないと言うことです

 

変動金利は 固定金利よりも

住宅ローン金利は低い

 

固定金利と 変動金利の

差を見て 最終的には

自分で判断しないといけません。

 

その判断基準は 何か・・・と言うと

 

その家族家族の 生活プランが

大切な場合がほとんどです

 

子供4人と 子供1人では

考え方が違いますし

 

公務員さんと

営業職のような所得が一定ではない場合も

検討の仕方が違います。

 

難しいですけど

今は 少し住宅ローンの支払いが

高くても 安定した支払いを続けることが

のぞみであれば 固定を選ぶように

 

また

 

今 支払いを抑えて

将来 奥さん共働きのような感じで

家族の収入が上がることが

確定的なら 変動金利も

良いのではないんでしょうか?

 

と言った感じかな・・・

 

総論的な話をするならば

世の中の家計管理をする方として

考えるなら

安定収入 と 安定支出が ベターな感じ

なので

安定支出として捉えると 固定金利

 

こらからの収入の変動が

大きく変わりそうであれば

支払い金額を少なくして

金利が上がった時の対応を考える

固定金利じゃなくて 変動金利かな

 

と言った選択肢になるのかもしれません

 

詳しくは ヒアリングさせて頂きながら

決定していくのが 正しい決め方と言うのが

ファイナンシャルプランナーのポロシャツからの

ご提案です!


最近 多いですね・・・

最近 多いですね・・・

 

春が過ぎて

梅雨になって・・・

その梅雨も 乾梅雨。

 

でも

 

大災害となった大雨もあり

よくわからない季節ですね・・

 

そんな中 あちこちの道路で

目立つのが 交通事故。

 

本当に多いですね・・・

 

 

今日は 番外編で

ファイナンシャルプランナーの

ポロシャツが 車の車検の

ちょこっとしたお話を・・・

 

最近の車の保険って

ネットで頼む保険が

大多数を占めてるって

みなさん知ってましたか?

 

手軽さ

 

安い

 

と言うね・・・

牛丼の保険版

 

車の保険って

意外と知らない状況のまま

加入している人って

意外と多いんですよね・・・

 

その中で 一つご案内します

 

“他車運転特約”

 

って 聞いたことありますか?

これから 日本も常夏。

家族で とか 友達同士で とか

色んな形で 出かけること多くなる季節。

 

そんな中 気にせずに車を乗れる特約です

 

もちろん自分の車は 保険に入りますよね

でも

季節によってとか

また 色んな事情で

他人の車を乗ることも 数多いはず。

 

そんな時に 役立つのが

この“他車運転特約”なんです。

 

自分の車を運転して

万が一の時に対応できる保険はもちろん

 

友達の車、顔族の車を運転していて

その時に 万が一車の事故をした時

 

他人の車を自分が運転していて

事故を起こした時に

自分が加入している保険で

保険金が請求できる保険の特約

 

レジャー途中に

友達の車の運転を任されたポロシャツ。

でも 友達の車の運転中に

事故をしてしまった・・・時に

僕の加入している保険で

借りていた車が そのまま僕の保険で

対応できると言うもの。

楽しいレジャーが 一瞬にして

ブルーになってしまいそうな時

自分の保険で対応できる

 

と言う感じです。

 

どうしても運転しなければ

ならないタイミングって

意外と多いようですよ・・・

 

相手が 急に具合が悪くなったりとか

友達が急に眠気が・・・とか

 

思ってもいない時に

運転しなければならない時に

安心して運転できる特約。

 

 

車の保険の特約なんで

数百円と言う お手頃さも

 

これから やってくる夏休み

 

車の保険の準備も

充実させてみてください

 

それではぁ〜

車の運転・・・気をつけてぇ〜


繰上げ返済って必要?!?!

繰上げ返済って必要?!?!

 

今日のブログは

ファイナンシャルプランナーの

ポロシャツとして・・・

 

資金計画の依頼を受けるときに

大体きかれるのが

この繰上げ返済の必要性

 

繰上げ返済って やった方が

良いんですか?

 

って 質問されます。

 

実は 繰上げ返済の必要性って

その家族家族によって

まったく違うんです。

 

繰上げ返済をしてはいけない家族

繰上げ品際をしてもいい華族。

 

と もうひとつ重要なのは

 

繰上げ返済をしないといけない家族

 

と言う選択枝は ありません。

結構間違って覚えている家族が

いるんですよね・・・

 

繰上げ返済の方法は

メジャーな方法で2つ

マイナーな方法で1つ。

 

一度組んだ住宅ローンの返済の

  1. 期間を短くする
  2. 毎月の返済金額を少なくする

 

こんな感じですかね・・・

 

確かに繰上げ返済をすることによって

メリットもたくさんあります。

 

2000万円 35年で返済で

10年目に 100万円繰上げ返済すると

支払い総額で140万円近く

総額を減らすことができるので

40万円分の金利を払わなくてOKに

なるので 額面だけで言えば

メリットになります。

 

が・・・

 

実はこの繰上げ返済を上手に

おこなっていかないと

大変なことになる事も事実。

 

繰上げ返済による

デメリットを少し詳しく説明します

 

まず 大きなデメリットは

住宅ローンは 生命保険と同じです

主債務者といって

住宅ローンを借りている本人が

掛捨ての保険に入っているのと同じ

 

仮に10年間で貯金した100万円を

繰上げ返済した直後・・・

主催武者である本人が不幸になられたとき

繰上げ返済をした100万円は

戻ってきません

しかも 住宅ローンはなくなります。

あの時 こんな事になる事を

予測できたら 繰上げ返済なんて

しなかったのに・・・と

思っても駄目なんですね・・

人は 決まりきった人生を

送っているわけではありません。

 

人生のリスクを考えなて

行わないといけないのが

繰上げ返済の悪魔 とまで

言われている内容です。

 

 

もうひとつ。

今の生活を大切に。

繰上げ返済と言うのは

自分の貯金を切り崩して行うものです

今の生活を無理して・・

また 楽しく生活することを

犠牲にまでして行うものではありません。

今の生活を維持しながら

そして 十分な貯蓄がありながら

それでもまだ 余裕があるときに

行う事を基準にしてください。

 

さらに

メンタル面。

 

2000万円 35年 1%の住宅ローン

11年目に 100万円繰上げ返済

と言うもので試算すると

毎月の返済額 56.457円

それが

毎月の返済額 52.677円

 

差額 3.780円

 

100万円の効果が目に見えて

はっきりしないんです。

 

100万円も払って 4.000円未満。

 

返済期間短縮だと 1年10ヶ月

結構減るじゃんと言われても

まだまだ 25年先の事なので

ピンとこないし

返済金額は変わらないので

変化が見えない。

それどころか・・

この長い先の25年間の間に

万が一の事があったら

水の泡に終わってしまいます。

 

このあたりが

繰上げ返済のデメリットですね。

 

じゃぁ~繰上げ返済する家族って

どんな家族?

 

と言うと・・・

 

生活環境において

満足できる貯蓄を減らしても

問題ない家族です。

 

金利の目減りが少ないかもしれませんが

繰上げ返済ができる資金が

あるのであれば そのまま

貯金をしておくのも悪くはありません

 

100万円貯金出来たから

すぐに100万円の繰上げ返済をしよう

 

と言うのはNo Good・・・です

 

と言うか

僕個人的な意見で言うならば

貯金をそのまましておいた方が

よほど余裕のある家族でないかぎり

得策な感じだと思ってます・・・

 

 


小耳な話…定期預金

小耳な話…定期預金

 

皆さん日本全国にある

金融機関の数って

どのくらいあるか知ってますか?

都市銀行とか信託銀行とか

全国に展開している銀行

UFJ とかですね

そのような大きな銀行は 32銀行

 

外国の銀行は 56銀行

 

地方銀行 各都道府県に根付くもの

静岡銀行とか スルガ銀行とか

そのような地方銀行は 104銀行

 

信用金庫

沼津信用金庫とか三島信用金庫とか

全国で 261銀行

 

労働金庫 ろうきん 13銀行

 

信用組合 農協とか漁協とかです

その銀行数は 148銀行

 

合計すると

なんと 全国では 614銀行にもなります

 

支店数ではなくて 銀行数の話です

 

 

どこの銀行でも扱っている

定期預金なんですけど

この定期預金って もちろん銀行によって

全て金利が違います。

 

僕が調べた感じだけですけど

最低から 今日調べた範囲の中での金利は

なんと 50倍。

預ける銀行に よって

自分たちの利益になる利息が

50倍と違えば

預けることが 100%決まっているのなら

預ける銀行を探したほうが

良さそうですね・・・

 

大手銀行の定期預金の金利は

0.01%

 

100万円預けて 100円。

 

定期預金ではなく 普通預金にあたっては

10円にしかなりません

 

残酷な世界ですよね・・・

 

定期預金では 100万円預けて

利息として100円しかならないのに

住宅ローンを0.9%で100万借りると

7903円も利息を支払うんですから

 

まぁ〜それが銀行なんですからね

 

と言うことで

 

じゃぁ〜どこの銀行が

今の所 どこの銀行が

利息が高いのかと言うと・・・

 

じぶん銀行 0.2%

東京スター銀行 0.25%

香川銀行 セルフうどん支店 0.28%

SBJ銀行 0.4%

大正銀行 相続限定 0.5%

 

100万預けて 0.5%だと

5000円。

 

100円から比べると 50倍

5000円。

 

まぁ〜もっとよく探せば

出てくると思いますが

こんな感じですかね・・・

 

それでも 銀行では

限界なんだと思います。

 

なので

投資とか言う次元になってくるんですけど

 

もっと言うと・・・

 

金利を貯めると言うのも大切ですけど

もっと 効率よくお金を使うことに

勉強した方がいいかもねぇ〜って

思いました。

 

ポイントは 使った分たまりますけど

違った視点で見て見ると

 

ポイント100点 で

100円利用したと計算すると

 

100万円分の定期預金をしたことと

同じことが 我が家の経済効果で

現れてくると同じですよね

 

ポイント1000円ともなると

1000万円定期預金していたと

同じになるんで 少しびっくり

 

世の中の ポイントって

素晴らしいですね。

 

と 同時に 家計の中では

必ず物を購入して 消費します。

 

年間200万円の必要消費がある家族なら

5%のポイント還元を徹底して

貯め続けると 10万円

 

10万円の利息を頂こうものならば

10億円の定期預金をしないといけません。

 

わぁ〜 くわばらくわばら ですね(笑)

 

ぜひ ポイント貯めてくださいね

 

俺も 少しポイントの勉強しようかなぁ〜

 


ジリジリ・・・

ジリジリ・・・

 

今日のブログは

これから住宅ローンを組もうと

思っている家族の方と

今、住宅ローンを組んでいる

家族の方へ向けてのお話。

住宅ローンは これから

どのような金利になっていくのか・・・

 

と言うのは きになるものですね

 

一般論的に言うと

住宅ローンの金利が下がると言う

材料が少ないですね・・・

 

住宅ローンの金利は

ざっくり言うと

これからの景気が進む

方向を見て決められていると言っても

過言ではないんですね

 

じゃぁ〜これから

どんな景気になっていくかと言いますと・・・

 

日本の国では 景気回復の

明るい兆しが ほとんどでして

ニュースでも お分かりの通りですが

大企業では 賃金の上昇の話ばかり。

 

個人所得、世帯所得は

基準値を超えてきてますからね・・・

 

こん状況で進むと

1年半遅れぐらいで

中小企業の賃金UPも連鎖的に・・・

その明るい題材は 何と言っても

東京オリンピックですね・・・

数兆円規模の経済効果があり

公共事業も当然増えてきます。

 

その同時時期ぐらいにやってくる

消費税UPも

瞬間風速的な話をすると

一時的な消費の落ち込みもありますが

継続的に落ち込むかと言うと

買わなければならないものは

購入しないといけませんし

一時的な増税とは違って

継続的な増税になりますのんで

景気の回復は ほぼ確定。

 

と言うことは

 

住宅ローン金利も

当然・・・当然???

上り基調になってきます。

 

で 面白い記事を発見しました

 

それは 国の機関で行なっている

フラット35の金利推移というもの。

 

ここ10年間の推移なんですけど

わかりやすいですよね・・・

 

10年前は フラット35の最低金利が

3.05%

 

そこから 景気回復のための

ゼロ金利政策やら

減税やらで あらよあらよと

下がり続け 昨年辺りが最低金利。

 

しかも 8年間で 2%も

下がりました。

 

その後 少しずつ・・・

金利が上がってきてます。

 

しかも 下がり続けてきた影響もあり

数年前に借りた住宅ローンで

借り換えをした住宅ローンは

なんと・・・全体の25%もあるそうです。

 

既存住宅ローンの4人に1人は

借り換えをしていたことになります。

 

が・・・・

 

今年に入ってすでに

借り換え需要が少なくなってきているそうです。

 

金利が上がることを想定しての事・・・

なんですかね。

 

この1年間で 0.3%も上り

過去には 2%UPまでの実績あり。

 

3500万円の 1%の金利UPで

自分が負担する金額増は

なんと 650万円弱。

 

でも 世の中の景気に左右される

住宅ローン金利なので

誰も得をする事がなく

損するのは自分だけと言う世界。

 

これから住宅ローンを検討する家族も

今 住宅ローン支払い中で

住宅ローンの借り換えを検討している家族も

そろそろ 超低金利のボーダラインは

近いかもしれませんね・・・

 

ご注意ください。


親の責任。

親の責任。

 

最近、僕がハマったドラマ。

 

アンナチュラルと言うドラマ。

スクリーンショット 2018-03-22 2.45.14

石原さとみ主演の 死亡解剖のドラマで

不自然死を法医学から原因を調べ

科学的根拠として罪を裁く・・・的な

ドラマでして

 

そのドラマの中の人間模様が

なんとなく 泣けてきまして

ドラマを見ないポロシャツですが

数年ぶりにこのドラマには

釘付けのように見てました。

 

その中の 第4話が特に好きで

オンデマンドでも購入して再生して

見ている感じ。

スクリーンショット 2018-03-22 2.38.13

どんな物語かと言うと

 

過労死・・・にまつわる不自然死。

スクリーンショット 2018-03-22 2.41.11

はちみつケーキの人気店でのスタッフが

バイク乗車で 転んでお亡くなりになります。

その死因を特定するんですが

 

実はこのスタッフには

小さなお子さんが 2人います。

スクリーンショット 2018-03-22 2.34.48

弁護士が 会社を相手取り

労災認定を獲得して この母子家庭を

助けようとするところから物語がスタートです

 

その中で・・・

奥さんと子供二人は 賃貸アパートに

住んでます。

スクリーンショット 2018-03-22 2.34.32

ママは専業主婦っぽく

下の子供は まだ やっと歩けるようになった

小さな小さな子供。

 

その家族を残して パパは他界します

スクリーンショット 2018-03-22 2.39.46

ドラマではあるんですけど

この親子はどうなっちゃうんだろう〜って

ドラマの余韻がなくなった頃に

繰り返し再生するたびに思います。

 

我が国で生活をするのであれば

遺族年金が支給され

なんとなくのギリギリの生活は

出来るようになりますが

そのギリギリの生活では

当然、満足とは行きません。

 

子供の年齢が高くなるにつれて

エンゲル係数は上がり

生活必需品の数と種類は

遺族年金だけでは 想像を絶します。

 

そこで ママは残された子供のために

一生懸命に働くんです。

 

パパがいない状況を噛み締めながら。

スクリーンショット 2018-03-22 2.35.54

 

今のこの平成の時代になっても

一杯の“かけ蕎麦”も 普通にあります。

 

ここで ファイナンシャルプランナー的な

ドラマの捉え方。

 

もし このパパが お亡くなりになる前に

マイホームを建築していたら・・・

 

残された家族には 家が残ります。

 

家がなくなると言うか

住宅ローンが免除になります。

パパが 命と引き換えに家族のために

残してくれた家。となります。

 

残された家族が 家賃を支払わなくても

生活できる事が 大きなポイントです

 

生涯家賃と言いまして

平均余命が86歳。

 

ママが 50年間支払う家賃の平均は

なんと・・・3500万円にもなります。

 

ママが女手一つで 3500万円の貯金を

作ろうとなると とてもとても。

 

それが パパが残してくれた

家を手に入れると 3500万円

手に入れたことになります。

 

パパが亡くなって 寂しい思いをする家族が

少しでも明るい兆しを作ってあげるのが

親としての責任です

スクリーンショット 2018-03-22 2.34.48

ドラマでは 当然 その後の

残された家族の生活模様を写す事はなく

終了してしまいましたが

 

ファイナンシャルプランナーの目としたら

非常に残酷なドラマにも見えます。

 

今 家賃の生活をしている家族の皆さん。

 

明日は我が身と思いたくもないですけど

人間は生身。

1分先は闇 と言う言葉があるように

備えていますか?

 

1日でも早くマイホームに

住み始めてることができたら

親としての責任を

半分以上果たせたと言うことになります

 

住宅ローンは

親としての責任と思って

取り組んで見てください。

 

マイホーム計画という楽しい夢と

背中合わせに

もっと大事な 親としての責任として

考えた時

本当に 大きな大きな夢と

なるに違いありません。

 

今 パパがいなくなったら・・・

 

想像できないでしょうけど

軽く想像して見てください

将来 残された家族の生活。

 

 

少しでも多くの家族の笑顔のために

生きることは 絶対ですが

他界した時でも 笑顔が残せるように・・・

 

 

 

と言う

ファインシャルプランナー的な

ドラマのポイントでした。


貯金ができる家族とは・・・?

記念日貯金。

 

ファイナインシャルプランナー

ポロシャツです!!

 

2月11日にめでたく

3歳の誕生日を迎えた

ご子息の耀雅。

 

今年のプレゼントは

なぁ〜んと 走ってしゃべる

ライトニングマックイーン!

スクリーンショット 2018-02-15 1.56.31

すっごく高かったんですけど・・・

自分も 耀雅とマックイーンで

遊びたかったから・・・と

普段 遊んであげられなかったからと言う

何とも言い難い 申し訳ないと言う気持ちと

来月から幼稚園に行くんで

さらに追い討ちをかけて

遊んであげられる時間も限られくるんで・・・

と言う気持ちも込めて・・・・

 

こんな マックイーンです(笑)

↓ ここをクリック ↓

耀雅のアイドル!鈴川さんのyoutube!

 

 

で ここで一つ

ポロシャツからのレクチャー。

 

それは 記念日貯金です。

 

記念日貯金

毎年やってくる記念日のために

毎月コツコツと貯金すること。

 

一度の大きな金額が出費となると

家計を圧迫することになりますよね・・・

けど 記念日だから。

 

奮発の制限をかけるのも 引け目な感じ。

 

大体の記念日は

年に1回やってくるでしょ。

 

結婚記念日、

誕生日、

 

あと 家族で楽しむ年間行事

 

落とし玉、

クリスマス、

里帰り

 

大きな出費で家計を圧迫させず

計画的に記念日、行事を行うために

大助かりなのが この記念日貯金です。

 

どのような貯金かと言うと・・・

 

誰でも簡単で

しかも 皆さんが知っている内容。

 

まず 計画的に 何にどの位の費用が

掛かるか計算してください

 

その金額に対して ➗12ヶ月。

その一ヶ月分を 毎月貯金するだけです。

 

来年の誕生日プレゼントに

○○円必要です。

 

仮に1万円だとすると

毎月、誕生日プレゼントのために貯める

毎月、800円貯めること。

そうすると 一ヶ月で9600円無理なく

貯金ができて 計画的。

スクリーンショット 2018-02-15 2.08.16

結婚記念日用に○○円。

里帰り費用の為に○○円

お年玉の為に○○円

スクリーンショット 2018-02-15 2.09.34

と言うように 貯金する。

 

もちろん ボーナス払い有りの家庭でも

同じことが言えまして・・・

ボーナスで 貯金とかしちゃダメですよ・・

 

ボーナスも月給の一つですから

家計管理の中で

年支給が2回でしたら

ボーナス金額➗6ヶ月を月給と考えて

家計のやりくりをしてください。

 

と・・・

 

あら 記念日に

大きな出費がありそうでも

貯金から捻出すれば

大きな出費にはならないはず。

スクリーンショット 2018-02-15 2.13.55

小学生のお子様向けに

お小遣いセミナーをやっていますが

実は 家計のセミナーも同じなんです。

 

小学生に勉強させている

“お金のセミナー”が

実は 家計に基づく基本なんですよね・・・

 

ぜひ 細かい貯金ですけど

1年経つと大きな結果が出ますので

チャレンジして見てください。

 

実際の田中家の 記念日貯金の貯金箱は

茶封筒だったりしますよ・・・

84316858 - envelope and japanese money

本当に役立つ 家計管理って

幾ら使ったから記入するものではなくて

これから使うであろうお金の出どころを

しっかりと決めておくことが

家計の安心に繋がるんでよね・・・

 

僕らファンなんシャルプランナーでは

使った費用をまとめる結果的管理

無用の計算でして

未来に使うお金、

費用の管理をする計画的管理

一番重要なんです。

 

で・・・おすすめ管理方法は 茶封筒。

これが まさに アナログですけど

一番間違いがない家計簿の作り方です

 

明日からできますので

チャレンジして見てください・・・

 

月々の出費をいかに

安定的におさめるかが

家計管理において

もっとも重要なポイントだと

知っておいてくださいねぇ〜

 

以上

FPポロシャツでした。。


住宅ローンの審査って・・・

住宅ローンの審査って・・・

 

今年に入って 住宅ローンの審査申込が

たくさん・・・

 

コンシェルジュと会議をすると

そんな話が話題となるので

ファイナンシャルプランナーの

ポロシャツとして

住宅ローンの審査の仕組みを

簡単にお話ししますね。

 

まず 家を建てよう!と思ったら

ほとんどの家族の方が

お付き合いをすることになる

住宅ローン。

スクリーンショット 2018-02-01 1.26.53

住宅ローンは・・・

誰でも借りることができるものではなく

審査を通ってから 初めて銀行さんとの

お付き合いが始まる仕組み。

 

車のローンとか カードローンとは

少し違いがありまして

審査する内容も盛りだくさんなんです

 

住宅ローンについて説明しているHPが

色々たくさんありますが

少し難しいですよね

もう少し噛み砕いで

ブログで話せたら・・・

スクリーンショット 2018-02-01 1.28.27

単刀直入に

まず 審査は 2回

 

予備審査(仮審査)

本申し込み(本審査)。

 

予備審査とは

読んで字のごとく 予備の審査なので

まず 家を建てようと思ったら

軽い気持ちで 受けましょう。

 

銀行とかのHPでは

土地の目処、建物の目処が

ある程度たってから

申込してください的な所もありますが

実は そんなことはなく

あくまでも 建てたいな・・・

と言う気持ちで受けるものだと

僕は思ってます。

 

で その予備審査の審査内容とは

 

ざっくり。

 

年収。

夫婦共働きなら 夫婦合算の年収。

これは 申込本人の住宅ローンの

返済能力を調べるものであって

年収がベースとなります

 

個人信用情報に問題を抱えてないか?

過去に金融事故が発生してないか?

マイカーローンとか 携帯電話の分割払い

カードローン、消費者金融などなどの

支払期日にちゃんと

過去に払われていたか?

ある程度の額を過去に

借りている実態があっても

ちゃんと返済できてれば OK

 

現在の他社からのお借り入れが

あるのかないのか・・・

これは 今の時代 銀行サイドでは

いつ、どこで、いくら借りているのか

バッチリ見えてしまいますので

正直に答える必要があるポイントの一つです

多くを隠して審査すると

過去を隠して審査をしていると銀行側に

思われてしまうので信頼性において

マイナスイメージ

 

勤務形態と勤務年数、そして

数年前の離職歴(過去3年)

 

この辺りを 予備審査で審査されます。

 

僕らお手伝いさせていただく場合の審査は

対銀行に対して 素直に

行わせてもらっているので

まずは 本人さんのある程度の限度額を

お知らせするつもりで

ライトに行わせてもらってます

 

田中建築は銀行さんからは 審査数も多く

実際に予備審査をしたから

絶対に選ばれるか否かわかりもしない

その予備審査を気軽に行うので

田中建築さんは

審査件数も多く厄介工務店と

思われているかもしれませんが

必ず家づくりをされる方なら

登竜門なので肩に力を入れず

簡単に受けてもらえるように

厄介者でも構わないと思いながら

家づくりの応援をさせてもらってます

 

 

審査結果までの期間は金融機関と

ご本人さんの内容にもよりますが

1日〜7日程度・・・

 

この予備審査が終わって 結果が出て

家づくりの本格スタートと言うのが

ベターな審査のやり方です。

 

ある程度 土地も建物 場所も決まり

建物も現実味を帯びた形で 審査するように

銀行さんは言いますけど

固まった後の審査は

なんなくクリアすればいいですけど・・・

 

万が一ダメだったりとか・・・

ダメでなくてもリクエストの中に

借入可能上限額よりも

全体の資金計画が多かったりしたら

そこから・・・

少し落胆の家づくりになってしまいますから

 

できるだけ メンタル的な面からも

しっかりとした家づくりを

始められるように

まずは 資金に関係することを

お勧めしています。

 

ですが・・・

スクリーンショット 2018-02-01 1.27.59

あくまでも 予備審査なので

審査をする銀行の数は 1つか2つに

とりあえずはしておきましょう。

 

複数多数の銀行の予備審査をしても

また マイナスイメージです。

 

いつ、どこで、いくらの予備審査を

したことがあるかも

銀行さんたちは 把握してますので

数打てば当たる的な

予備審査はお勧めしません

 

と言うか やめておきましょう。

 

その後、予備審査も通り

土地もおおよそ決まり、

建物の準備もできた段階で

本申込をするときに しっかりと

銀行を定めればいい話なんで・・・


住宅ローンの本審査って・・・

住宅ローンの本審査って・・・

 

今日は本申込の審査内容について

 

予備審査を通過した後

ほぼほぼ ターゲットゾーンも決まり

いよいよ 本申込。

スクリーンショット 2018-02-01 1.27.10

その本申込時に 審査される内容を・・・

 

まず 物件の内容。

担保価値と言って ローンをするに

値する土地と建物かを銀行側で審査します。

また 購入しようとしている土地に

おかしな権利者がいないか・・・

無理なく購入できる土地なのか

建物の大きさに見合った請負金額なのか・・・

などなど。

一応 雑談ですが 坪100万円以上する

高級住宅は 1部の金額を

免除されてしまうことも。

高すぎる住宅は自己資金で補いなさい・・・

と言うことですね

 

返済能力の再審査。

予備審査より より細かく審査します。

勤務先の状況。

怪しい会社、

明日にでも潰れてしまうような

経営状態の会社にお勤め。

 

自己信用のチェック

貯蓄額、住宅購入の計画性などによっても

借入可能額が変動し

年収だけではない審査です

いわば 借りる側の人のお金に関する

信頼度と言うべきものかな・・・

 

住宅購入に関する計画の適用性。

高過ぎてないか・・・

妥当性なんかもよく見ています。

 

納税確認。

税金を滞納していないか・・・

税金滞納は 憲法違反。

憲法にある国民の3大義務。

納税の義務、勤労の義務、教育の義務。

この憲法に違反している方には

残念ながら 住宅ローンは

借入することができません。

もし今 滞納をしているのであれば、

本申込をするまでに

税金の滞納は解除しましょうね。

 

そして 最後

本人の健康状態です

住宅ローンは 知る人ぞ知る

パパがお亡くなりになっても

万が一の時には 住宅ローンがなくなる

団体信用生命保険に強制加入。

(フラット35だけは

任意で入らないこともできます)

なので 健康な状態でなければ

住宅ローンは借入するには難しい

 

もしくは フラット35のような

団体信用生命保険に

加入せず住宅を購入するか。

その辺りは ブログで

書ききれないところもあるので

少し省略させていただきますが

健康第一ということですね

 

本審査では

購入物件の審査

返済能力の再審査

自己信用能力

納税の義務違反ではないか

健康であること

 

この5つが主だって審査されます

 

この審査が通って

めでたく住宅ローンと言うものに

ありつけるんですね・・・

 

誰もが 借りられる

基本は 住宅というのは

贅沢品ではないので

貸す側も 貸したい気持ちは

たくさんあるんですけど

あとは 自分の過去の経過によって

大きく左右する審査の登竜門だと思って

取り組んでもらえればと思います

 

車の審査なら パァ〜っと書いて

さぁ〜っと FAXを流して

結果は 1時間後・・・なんて

簡単なものですけど

住宅ローンと言うのは

法律に基づいたところでの審査なので

結構…タイトな感じなんです。

 

なので

 

ぜひ 家を建てよう!って思ったら

ライトに審査受けてみましょう。

 

と 言いつつも

平成30年か〜の 年明けは

予備審査で賑わっているようでした

スクリーンショット 2018-02-01 1.29.50

皆さんも Let’s try ! です

 


2018年の金利予想

2018年の金利予想

 

富士山の噴火予測では ありません・・・

 

金利の予測です。

 

戌年になってから

これと言った大きな動きは

ありませんが・・・

 

銀行にとっては

大きな節目の年になるようですよ・・・

スクリーンショット 2018-01-05 1.28.48

マイナス金利の影響

住宅ローンの金利の低迷

企業資金への伸び悩み

多角経営の計画伸び悩み

 

等々・・・

 

信用金庫関係は

これから数年先を見て

経営統合する計画の再浮上

 

地銀に関しては

顧客開拓への新商品の開発

 

都銀に関しては

マイナス金利のあおりをもろに受け

経営圧迫に悩み

またしても 人員の削減等の

経費節減への足並みをそろえているとか。

 

安倍総理のアベノミクスのイメージが

日銀が足踏みに時間軸が

あっているのかいないのか・・・?

 

まぁ〜 この辺りは 難しい話として

家づくりと大きく何か変化があるかと言うと

本命的な記事ではないものの

これから先の住宅ローンの動向が

本命なところです

 

色んなアナリストの2018年予想を

色んな角度から年明け早々から

読みまくってましたけど・・・

大方のアナリスト達は

住宅ローンは いくつかある方法の中で

上昇していくと景気を読んでます

 

都銀では 口座維持手数料といって

通帳管理料と言うものを

世界では当たり前で日本ではなかった

新しい収入源を検討していると言うことで

スクリーンショット 2018-01-05 1.30.54

実際導入される可能性が高く(決定かな)

 

と言うことは 本当に都銀レベルでは

経営改善のための一つのアイテム。

 

もう一つは

住宅ローンの低金利状況からの

脱出を全銀行が検討していて

利益がないローン商品の

値引き合戦から一線を引いての戦略が

全銀行で始まると アナリストは話してます

スクリーンショット 2018-01-05 1.26.20

今年 家づくりを始めようとするなら

上半期には 結論づけた方がいいかも知れませんね

 

特に変動金利の場合は

難しい話かも知れませんが

短期プライムレート と言う

金融機関が優良企業向けに貸し出す金利のこと

 

の・・・影響が大きく左右され・・・

的な 王道的な推測があるわけです。

 

その一つとして 大きな影響を持つのが

トランプ大統領。

スクリーンショット 2018-01-05 1.27.29

この方の発言で 日本の金利も

大きく影響するんではないかと推測されてます

 

特に変動金利で検討している方は

要注意人物だと言うことをインプットしてくださいね。

 

あっ・・・僕は もっぱら完全固定金利がいいかなと

思っていますけどね

 

と言うことで

New year での 金利推測を描いてみました

 

今年 家づくりスタートの方は

参考にしてみてくださいね・・・


マンション購入のメリット、デメリット

マンションライフ。

 

憧れのマンションライフ・・・

 

と言っても ポロシャツのことではありません。

 

今日は 10月末にお引渡しをした

オーナーさんの所有するマンションのお話。

 

マンション住まいだったオーナーさんは

マンションの売却とともに

土地付き一戸建てに住み替えで

田中建築とのお付き合いが始まりました

 

本当であれば

マンションの売却と同時に

引越しをしたいと考えていたんですが

なかなか マンションの売却が進まず

建物の引渡しが先になって

 

で・・・

 

今回のご依頼と言うと

住んでいたマンションのクロスの張替えを

マンション側が 費用負担で

行ってくれると言うことになり

 

なんとも親切な 管理組合なんですけど

 

そのクロスを張り替えるのに

僕のところに クロスの色極めを

依頼され 指定されたクロスの中から

柄を選び張替えをしたんですね・・・

 

少しでも早く

マンションが売却できるように・・・と

 

で 完成した時に

一応チェックして欲しいと言うご依頼で

確認をしに行ってきました。」

 

名付けて

I’m kowga のお家探訪。

番外!マンション編!

 

IMG_3539

今日は マンションリフォームの現場を

耀雅とともに チェックしに行きました。

 

住まいづくりを提案する側として

土地付き一戸建て か マンション かを

僕ら住宅を提供する側とした

お話をしますね・・・

 

マンションか 土地付き一戸建てか

 

一度は 迷った人はいると思います

メリットとデメリット。

 

マンションのメリットとして

立地がいい場所に 住まいを持てる。

防犯的に安全な住居だと思う。

構造上安全な建物になる

立地感からすると割安に思える

近隣とのお付き合いが団結している

比較的 日常生活において車生活が少ない地区にある

 

など

 

デメリットとしては

上下左右の隣接する家に騒音が気になる

床面積が小さい

管理費や修繕積立金等の費用がかかる

近隣との付き合い方が難しい

水回りに窓がないことが多い

決められた間取りに生活を合わせないといけない

 

ざっと思うことを書き表すとこんな感じだと思います

 

1番のメリットは何かと言うと

立地が良い。

スクリーンショット 2017-12-23 2.22.38

これに勝るものはないと思います

この立地で 土地付き一戸建てを

所有するとなると一体いくらの住宅ローンに

なるのかと考えると 難しい答えが一般的です

 

なので エリア指定で

この場所から譲れないと思う家族の方には

うってつけての案件だと思います

 

逆に 1番のデメリットは何かというと

住宅ローンの他に 管理費等がかかると言うこと

少ないところでも 合計2万円はかかります

これは 住宅ローンが終わっても

住み続ける限り続くものです

セカンドライフになった65歳過ぎでも

年金生活に突入しても かかる費用はかかります

スクリーンショット 2017-12-23 2.24.55

これが 大きなメリットとデメリット

2万円の管理費が 住宅ローンが終了して

年金生活になった時に 負担にならないと

考えるのであれば 大丈夫だと思います

 

けど・・・

 

負担が大きいよね と感じるならば

マンション選択は NGかな・・・

 

死ぬまでと言うか

相続された家族の方まで

この制約は外れません

 

もし この内容でも

マンションを購入したいと

検討するのであれば

ポイントは 2つ。

 

できる限り 管理費等が

少ないマンションを選ぶこと

もう一つ それは

できる限り安価な物件を探すこと

スクリーンショット 2017-12-23 2.26.54

マンションは 新築で購入するより

中古で購入した方が メリット幅は大きい。

スクリーンショット 2017-12-23 2.26.40

マンションの価格は 見積もり価格です

土地の仕入れ+マンション建設費+デベロッパー利益

この3つの費用がかかって

新築マンションの金額は算出されます

 

でも 中古のマンションとなると

売りたい人 と 買いたいひと の

相場かと必要な金銭感覚で値段を決めることが

ほとんどになります

 

なので 価格の決定が曖昧で

以外と割安な物件に出会えことが多いはず

 

今回 僕がエスコートしたオーナーさんの

マンションですが

新築当時より すでに 数百万円も価格が

下がってます。

 

しかし クロスを張り替えただけで

ほぼ 新築同様な感じと

どちらかと言えば 僕がクロスの色合いを

決めているので 新築当時より

目新しく そして 高級感に仕上がってます

 

と言うことは 偶然に出会えているかどうかの

時間軸で 数百万円も価格が下がっていると

考えると とても割安ですから

 

マンションを購入するときの

メリット、デメリットを紹介させてもらいましたが

もし 年金暮らしになったとき

将来の金銭的な不安が少しでもある感じですと

マンション購入に積極的になることは

自分自身の家族にとってメリットより

デメリットの方が大きいのかも知れません

 

まだ 本当は ブログに書ききれないほどの

要素があるんですけど

全てをかくと 恐ろしいほどの長文に

なりますので 気になっている家族の方が

いるのであれば 直接お問い合わせください

 

まだまだ ファイナンシャルプランナーとして

レクチャーしておかないと いけないことは

たくさんありますので

ぜひ お気軽に・・・


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